消金公司提质增效加速，消金行业整体预期向好
随着各项促消费政策的加快落地，消费回暖态势明显，消费开始呈现快速增长趋势。消费金融作为拉动内需、畅通国内大循环的重要引擎，可预见消金行业整体预期向好。
近日，多家消金企业披露了2022年经营数据，而公布数据的消金公司，整体规模增长都在20%以上。2022年，兴业消金的全年同比去年有近12%的增长。小米消金也实现了持续盈利,根据渝农商行2022年业绩报告显示，小米消金2022年实现净利润1,084万元。而中原消费金去年三个季度的利润值已超2021年全年。
在市场环境转好的大背景下，在消费升级的拉动下，消金企业呈现了起步即冲刺的状态，在数字化增效、融资提质这两个核心竞争力方面发力狂飙。
一直以来，消金行业利用移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链、等数字化技术，服务银行难以覆盖的小微用户，提供个性化金融服务，提高效率和降低风险成本，实现了快速发展。
小米消金相关负责人认为，数字化已成为消金企业赋能业务建设、推动企业高质量发展的重要驱动力。数字化在消费金融企业金融风险控制、获客、客户服务等业务方面发挥着重要作用。
数字化风控能力是消费金融机构的核心竞争力，消费金融机构持续夯实风控基础，提升客户洞察能力，提升风险经营水平，严守风险底线。
结合算法、机器学习和深度学习模型等AI技术的运用，小米消金构建贯穿贷前、贷中以及贷后的全面风控体系。例如，在贷中管理上，可根据客户申请评级及支用申请情况，全面分析用户负债及还款能力变化，有效识别用户潜在逾期风险。
中原消费金融风险团队则搭建起了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台四大平台，构建高质量多维度数据体系，可以准确判定客户是否为“合格借款人”。
“以大数据技术和人工智能等技术为基础的数字化风控解决方案，能够有效降低信用评估风险，提高效率、降低成本。在传统风控模式基础上，兴业消费金融依托‘智子天信’智能系统，整合借款人多维度征信数据，实现60秒内全自动审批流程。”兴业消费金融有关负责人如是说到。
年报显示，中银消费金融深入推进高质量发展，加快线上化转型，针对疫情下消费者基础民生、线上消费需求的持续增长，公司及时调整产品线，加大金融支持力度。一是业务规模较快增长，截至2022年末，贷款余额618.03亿元，较上年末增长17.87%。二是线上化转型取得实效，线上贷款余额占比52.24%,较上年末提升17.18个百分点。
在获客、客户服务等业务方面数字化也发挥着积极作用。消金企业正通过精准描绘用户画像，提供多层次、个性化的服务体验以及定制化的服务和更为精准的营销。
中信消费金融建设了以大数据中台为基础的敏捷型、专业化运营管理和营销体系，针对不同客群的个性化消费金融需求和不同专业细分市场的特点，做到“深细精专”，提升品牌影响，加强客户粘性，实现管理运营成本最低化、消费金融服务及时化、战略执行精准化。
小米消金，发力运营精细化，通过数字化的方式，将目标导向的业务数据转变为过程行为管理数据，将线索获取、营销跟进、线索转化等过程捕捉的细节数据转化为信息数据资产，推进场景化分析应用，形成对数字化营销、数字化运营、数字化风控、数字化决策的有利支撑，实现更精细的用户洞察与分析。
“小微金融虽然竞争激烈但是仍然处于各方都在探索的阶段，消费金融公司的发展前景在于科技手段的应用。毕竟总体来看，其服务的人群属于中低收入人群，新兴科技在控制风险、降低成本、拓展用户等方面确实大有可为。”这也是众多业内人士的共识。
创新多渠道融资工具促进企业提质加速
资本实力是消金机构的核心竞争力之一。多元化融资渠道的畅通，为消费金融公司资产扩张、盘活信贷资产、提高主动负债能力、改善融资结构、降低融资成本提供了工具和路径。
从去年开始，消费金融公司通过股东增资、银行间同业拆借、向金融机构借款、资产证券化、发行金融债等多种方式展开融资竞赛。
银团贷款资金量大、成本较低，一直是消费金融公司融资的一个重要渠道。通过银团贷款的授信，也能扩大企业影响。
仅2022年，就有包括小米消费金融、平安消费金融、海尔消费金融等多家持牌消费金融机构通过银团贷款进行融资。2022年2月，小米消金公司成功募集银团贷款6.8亿，刷新行业最快组团记录。初始大额度充分体现了市场对企业的高度认可。小米消金还于5月，获准进入全国银行间同业拆借市场，刷新行业拆借资格取得最快记录。
中原消费金融发行了开年首单ABS——鼎柚2023年第一期个人消费贷款资产支持证券。该期ABS融资规模为11.98亿元，加上此前已经发行的两期ABS，中原消费金融ABS累计发行规模达37.38亿元。
消金公司加速推动融资工具和手段创新，“多条腿走路”，促进融资规模总体持续快速增长，为业务的长足发展夯实了基础。在不良贷款处置方面，不良资产转让业务账户的设立，拓展了消金公司处置不良资产的渠道，减小资金压力。据银登中心公布的已开立不良贷款转让业务账户机构统计表显示，截至2023年2月20日，已有中银消费金融、中原消费金融、中邮消费金融等平台相继开立不良贷款转让业务账户。
消费金融企业增资在满足业务持续发展与扩张需求的同时，也有利于企业吱声风险的防范与控制。融资可满足监管要求，弥补资本金不足，降低杠杆率，提升自身风险防范水平。
